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　　曾经令人趋之若鹜、需要提前设置闹钟、以速度取胜的银行大额存单，在利率持续下行的浪潮中，其昔日光彩已然褪去，如今全面步入低利率的时代。纵观六大国有银行，自2025年5月起，它们不约而同地调整了存款利率，其中三年期和五年期的产品，利率均已跌入“1时代”。短短两年光景，工商银行三年期大额存单的利率便从过去的3%大幅下调至1.55%，可谓是被“拦腰截断”。随着2025年的临近，十二月，像工商银行这样的大型国有银行，其大额存单的利率究竟如何？若将本金100万元存入三年，收益是否可观？

　　根据大芒芒在工商银行手机银行大额存单专区查阅的最新数据，目前该行提供的大额存单产品，期限涵盖一个月的9.0，以及三个月的9.0，六个月的1.0，一年期与两年期的均为1.2，三年期则为1.55。至于五年期大额存单，目前已暂停发行。

　　相较于普通定期存款，大额存单的利率优势依然存在，但差距已然明显缩小。当前，工商银行的普通定期存款，三个月利率为0.65%，六个月为0.85%，一年期为0.95%，两年期为1.05%，三年期为1.25%。大额存单在各个期限上的利率都要高于普通定期存款，尤其是在三年期产品上，两者之间相差高达0.3个百分点。

　　若以100万元本金为例，购买不同期限的大额存单，到期所能获得的利息分别是：一个月的750元，三个月的2250元，六个月的5000元，一年期的12000元，两年的24000元，以及三年期的46500元。从中可以清晰地看出，同样是100万元的本金，选择三年期大额存单，相比于普通定期存款，可多赚取9000元的利息。

　　对于拥有100万元本金的投资者而言，将其存入银行或进行理财，其收益已然超越了大多数普通人的水平。除了工商银行的大额存单，市场上还存在多种低风险的理财途径可供选择。

　　其中，储蓄国债便是一个颇具吸引力的替代选项。例如，今年最后一批发行的三年期储蓄国债，其利率为1.68%，相较于国有大行同期限的大额存单利率，高出了0.13个百分点。而五年期储蓄国债的利率则为1.7%。若以100万元本金测算，三年期储蓄国债的利息可达50400元，相较于大额存单，收益差距便高达3900元。

　　此外，货币基金的收益率也正逐步接近大额存单的水平。以天弘余额宝为例，其某日的七日年化收益率达到了1.19%，这与国有大行一年期大额存单的利率几乎持平。更为重要的是，货币基金的最低购买门槛仅为0.01元，这与大额存单20万元的起购金额相比，差距悬殊。不过，若手握100万元巨款，也并非需要将所有资金全部投入货币基金，可以考虑配置5万元至10万元，以确保一定的资金流动性。

　　结构性存款同样值得投资者关注。这类存款受到存款保险的保障，其收益与汇率、利率等多种因素挂钩，能够实现“保本并伴随浮动收益”。例如，挂钩黄金价格的结构性存款，其预期的年化收益率在1.5%至3.5%之间，对于风险偏好较低的投资者来说，是一个不错的选择。

　　如果投资者具备一定的风险承受能力，纯债基金则是一个可以考虑的方向。纯债基金主要投资于国债、金融债等，适合存放一年以上闲置的资金。需要注意的是，尽管债券基金风险相对较低，但短期内仍可能因市场波动而出现净值回撤。

　　在当前的低利率环境下，投资者应当调整存款收益预期，并着力于多元化的资产配置。可以将资金分散投资于货币基金（以保证流动性）、定期存款、保险产品以及资本市场，以求在灵活性与收益性之间取得平衡。对于确定在三年内不会动用这笔资金的投资者，不妨努力凑足大额存单20万元的起存门槛。而对于可能需要短期动用的资金，务必选择“可转让”类型的大额存单。除了工商银行，储户也可以适当关注其他银行的产品。据了解，部分中小银行三年期大额存单的利率最高可达1.85%。返回搜狐，查看更多