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　　今明两年，把大部分钱老老实实丢进三年五年的定期里，真不见得是“稳”，很多时候是在“悄悄变穷”。

　　2025年，央行一套连招：降准0.5个百分点，降息0.1个百分点，水龙头一拧，流动性哗啦啦往外流。结果是啥？大行三年期定期利率干到1.25%左右，活期只剩0.05%。

　　你脑补一下，银行卡里一排数字，看着挺多，其实躺着啥也不干，连物价的小碎步都追不上。

　　我身边好多中年朋友，嘴上还在说“稳一点不吃亏”，转头一查利率，表情直接从“佛系”变成“无语”。有人算过一笔账：10万存三年，1.25%，到期利息3750块，看着还行对吧？问题是，你真能老老实实躺三年不动吗？

　　只要中途有一次急用，提前支取按活期0.05%算，利息几百块，基本等于白忙活。

　　2025年5月20日，六大行集体调价，一年期定存挂牌利率0.95%，三年1.25%，五年1.30%，活期差不多全是0.05%。一年期之前是1.65%，直接少了0.7个百分点。

　　中小银行也不愿意当那个“高息孤勇者”。福建华通银行半年里连调五次，三年期从2.8%砍到2.15%。

　　为什么？因为背后是央行在说话：钱要更便宜，资金要去干实事，让企业敢借钱、老百姓敢消费，别全躺在存款表里睡觉。

　　再看一眼规模。到10月底，居民存款增量已经有11.39万亿元，全年总额大概率超过160万亿元。钱是越来越多没错，但你看收益，是真的越来越薄。

　　央行自己的报告里写得很直白：前三季度住户存款增加12.73万亿元，提前支取的案例也明显多了。大家是肉眼看见“不对劲”了。

　　说白了，以前靠“高息定期＋房子”就能解决一辈子安全感的时代，已经在退场。

　　2025年前11个月，高技术制造业增加值涨了9.2%，拉着整个工业往上抬了3.2个百分点。出口那头，高科技产品占比跑到24.8%，前10个月增速7.3%。机电产品出口占六成，新三样、新能源车往外卖得很凶。

　　意思很简单：钱，不再满足在银行里躺着数利息了，它要往“会生钱”的地方挤。

　　居民储户问卷也印证了这一点：说“爱存钱”的比例掉了1.5个百分点，多的人开始选“投资”。

　　A股总市值破百万亿，上证指数重新站上4000点，全年成交额飙到420万亿，科技板块成了人见人聊的“顶流”，电子、半导体的估值被市场重新定价。

　　科创板放宽了上市标准，很多还没盈利的硬科技企业也能上，这等于明确告诉你：资本市场要给创新开路。

　　钱在大搬家，从定期、活期，挪到理财、基金、权益市场上。银行理财规模超34万亿，公募基金规模创新高。

　　再看一眼所谓“新三金”：货币基金、债券基金、黄金基金，用户超过2100万；黄金ETF定投人数超过890万。

　　大家不是一夜之间变得“爱冒险”，而是用脚投票：纯靠定期那点利息，带不动未来的生活质量了。

　　说到这儿，有人肯定要反驳：理财、基金、股票也会亏啊，我2025年就亏了二三十个点。

　　这个情绪很线年确实有不少基民，账面回撤在20%到30%，银行理财也不是一律“保本保收益”，亏钱的例子也有。

　　不是“别存定期，去孤注一掷搞投资”，而是“别把所有的安全感都押在定期上”。

　　账面上看，现在通胀不算高，属于“温和”。可你逛超市的时候有没有这种感觉：

　　消费方面，有以旧换新的补贴活动、家电汽车的专项行动，真的有时候是实打实的便宜；投资方面，好的资产跌出合理价位，你手上有没有随时能出手的资金，就决定了你能不能接住。

　　可你要是把钱都锁在三年五年的定期里，相当于把“立即响应”变成了“缓慢回车”。

　　预留3到6个月的家庭生活开支，放在活期＋货币基金里，真正有急事，能立刻用。

　　这样每隔一段时间，你都有一笔到期资金，可以根据当时的政策和市场，再决定接着存，还是转去做其他配置。

　　把家庭资产里一部分安全盘子，交给它们，比把所有钱都塞在一年期以下定期里强多了。

　　你要是看到亲戚群里有人炫耀收益，就跟着瞎冲，亏损时心态守不住，那就不叫投资，叫交学费。

　　比如“居民存款到8月底达322.73万亿元、10月底325.55万亿元”，再对比央行披露的“前三季度末约324.94万亿元”，看着谁都像对的，其实口径、时间点、估算方法都不一样。

　　这一轮利率下调，银行也不好过。净息差压力大，他们揽储不再拼高息，逻辑就是：资金得去流动，企业要活，消费要起，内需得顶上来。

　　你把钱全部锁进定期，银行端资金越“黏”，社会上的资金就越“紧”，很多本该开出来的小店、本该上的项目，就可能憋死在路上。

　　从大方向看，2026年的工作重点已经很明确：内需是主角，高质量发展是主线，资金要从“躺着”变成“走路”。

　　今明两年，把所有的钱都长期存定期，是在给自己“制造确定的低收益”和“不确定的生活压力”。

　　定期还值不值得存？当然值得，只是它应该从“唯一答案”变成“其中一块拼图”。

　　留够安全垫，搭好资产的底座，让一部分钱有成长空间，把主动权牢牢握在自己手里，这比死守一个利率数字重要多了。

　　你要是愿意花点心思，把钱分出层次、分出用途，那今明两年的低利率时代，对你来说，可能反而是一次“重学理财”的机会。

　　你自己现在的钱，主要还在定期里吗？你觉得，哪一块最难动？可以在评论区说说看。